Reparación de Crédito: Si lo
Hace Usted Mismo Puede ser Mejor
Usted ve los anuncios en los
periódicos, en televisión y en Internet y también los escucha
en la radio y recibe panfletos por correo. Así mismo puede que
reciba llamadas de vendedores de telemercadeo ofreciendo
servicios de reparación de crédito. Todos ellos dicen lo
mismo:
- ¿Problemas de Crédito?
¡Ningún problema!
- Podemos borrar sus malos
antecedentes de crédito - Garantía 100%
- ¡Cree legalmente una nueva
identidad de crédito!
- ¡Podemos quitar de su
historial de crédito: bancarrotas, juicios, gravámenes y
malos antecedentes de préstamos, para siempre!
Hágase un favor y también
ahorre algo de dinero. No crea estas declaraciones. Únicamente
el tiempo, un esfuerzo deliberado y un plan de repago de sus
facturas mejorará su historial de crédito.
La Estafa
Todos los días, compañías de
todo el país atraen a los consumidores con un pobre historial
crediticio. Estas compañías prometen, a cambio del pago de un
cargo, limpiar su registro de crédito para que de esta manera
usted pueda obtener un préstamo para un automóvil, una
hipoteca para su casa, seguro o hasta un empleo. La verdad es
que no pueden cumplir con lo que prometen. Luego de que usted
les pague cientos o miles de dólares por adelantado en
concepto de cargos, estas compañías no hacen nada para mejorar
su registro de crédito, muchas de ellas simplemente
desaparecen con su dinero.
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Las Señales de Alerta
Si usted decide responder a
una oferta de reparación de crédito, tenga cuidado con las
compañías que:
- Desean que usted les pague
por servicios de reparación de crédito antes de que ningún
servicio sea provisto.
- No le digan cuales son sus
derechos legales y lo que puede hacer usted mismo de manera
gratuita.
- Le recomiendan que usted
no contacte directamente a la agencia de informes de
crédito.
- Sugieran que usted intente
crear un "nuevo" informe de crédito presentando una
solicitud para un Número de Identificación de Empleador
(Employer Identification Number*) en lugar de utilizar su
número de Seguro Social.
- Le aconsejan disputar toda
la información asentada en su registro de crédito o que tome
cualquier acción que pueda parecer ilegal. Como por ejemplo
crear una nueva identidad de crédito. Si usted sigue los
consejos ilegales y comete fraude, usted podría ser
enjuiciado.
Usted puede ser demandado y
procesado por fraude postal o telefónico en caso de que
utilice el correo o el teléfono para solicitar crédito
proporcionando información falsa. Es un delito federal
efectuar declaraciones falsas en una solicitud de crédito o
préstamo, tergiversar o falsear su número de Seguro Social y
obtener un Número de Identificación de Empleador ante el
Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Services,
IRS)bajo falsos pretextos.
Bajo la ley llamada Credit
Repair Organizations Act, que es la ley que regula a las
organizaciones de reparación de crédito, las compañías que
prestan estos servicios no pueden requerirle el pago hasta
tanto hayan completado los servicios que hayan prometido.
La Verdad
Nadie puede remover
legalmente información negativa correcta de su historial de
crédito. Pero la ley le permite solicitar una investigación de
la información en su historial de crédito que usted dispute
como inexacta o incompleta. No se cobran cargos por efectuar
esta investigación. Todo lo que una consultoría de reparación
de crédito pueda hacer por usted legalmente, lo puede hacer
usted mismo por un bajo costo o sin costo alguno. De acuerdo a
lo establecido por la ley Fair Credit Reporting Act:
- Usted tiene derecho a una
copia gratuita de su historial de crédito si se le negó
crédito, seguro o empleo dentro de los últimos 60 días. Si
su solicitud de crédito, seguro, o empleo es negada debido a
la información suministrada por una agencia de informes de
crédito, la compañía ante la cual usted presentó la
solicitud debe proporcionarle el nombre, dirección y número
de teléfono de la agencia de informes crediticios que
proveyó la información.
- Usted puede disputar los
puntos equivocados o desactualizados sin costo alguno. Pida
un formulario de disputa a la agencia de informes de crédito
o someta su alegación por escrito, junto con toda la
documentación que respalde su disputa. No les envíe
documentos originales, quédese con los originales y envíe
copias.
Identifique claramente cada
punto que dispute en su informe, explique la razón por la cual
usted disputa la información y solicite una reinvestigación.
Si la nueva investigación revela un error, usted puede
pedirles que una versión corregida de su historial de crédito
le sea enviada a todo aquel que recibió copia de su informe
dentro de los pasados seis meses. Los solicitantes de empleo
pueden pedir que se envíen los informes corregidos a quienes
recibieron el informe incorrecto con fines de empleo en los
últimos dos años.
Cuando la reinvestigación es
completada, la agencia de crédito tiene que darle los
resultados por escrito y tiene que darle una copia gratuita de
su informe si el resultado de la disputa implicó un cambio. Si
algo cambió o se sacó de su informe, la agencia de informes de
crédito no puede poner otra vez esa información disputada en
su registro a menos que el proveedor de la información
verifique su exactitud y totalidad y que la agencia de crédito
le entregue un aviso escrito que incluya el nombre, domicilio
y número de teléfono del proveedor.
Usted también debería decirle
al acreedor u otro proveedor de información, por
escrito, que usted está disputando algo en su
historial de crédito. Muchos de los proveedores de información
asignan una dirección específica a la cual se deben enviar las
disputas. Si el proveedor reporta el asunto a cualquier
agencia de crédito debe incluir un aviso de su disputa.
Además, si usted está en lo correcto - es decir que la
información es incorrecta - el proveedor de la información no
puede volver a utilizar esa información.
Si la reinvestigación no
resuelve su disputa, haga que la agencia de informes de
crédito incluya su versión de la disputa en su registro para
los futuros informes. Recuerde que no se cobran cargos por una
reinvestigación.
Información Negativa
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La información negativa
correcta generalmente, puede permanecer en su informe por
siete años. Hay algunas excepciones:
- La información de quiebra
o bancarrota puede aparecer en su historial de crédito por
10 años.
- Información de crédito
reportada en respuesta a una solicitud para un trabajo con
un salario de $75,000 o superior no tiene límite de tiempo.
- La información de crédito
reportada por causa de una solicitud de crédito o seguro de
vida por valor de un monto superior a $150,000 no tiene
límite de tiempo.
- La información sobre una
demanda o un juicio en su contra puede ser reportada durante
siete años o hasta tanto se cumpla el plazo del estatuto de
limitaciones reportada, lo que ocurra más tarde.
- La información por
incumplimiento de pago concerniente a préstamos
estudiantiles asegurados o garantizados por el Gobierno de
los Estados Unidos puede ser reportada por siete años luego
de ciertas acciones que la compañía que garantiza el
préstamo debe tomar.
Ley de Organizaciones de
Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act)
Por ley federal, las
organizaciones de reparación de crédito, tienen que entregarle
una copia de los "Derechos Crediticios de los Consumidores
Bajo la Ley Estatal y Federal" (Consumer Credit File Rigths
Under State and Federal Law) antes de que usted firme un
contrato. Estas organizaciones también tienen que darle un
contrato escrito que explique detalladamente sus derechos y
obligaciones. Lea dicho documento antes de firmar el contrato.
La ley contiene protecciones específicas para consumidores.
Por ejemplo, una compañía de reparación de crédito no puede:
- Hacer falsas afirmaciones
respecto a sus servicios.
- Efectuarle ningún cargo
hasta tanto no hayan completado los servicios prometidos.
- Realizar ningún servicio
hasta que obtengan su firma sobre un contrato escrito y se
haya completado el período de espera de tres días. Durante
ese tiempo, usted puede cancelar el contrato sin pagar
ningún cargo.
Su contrato debe especificar:
- Los términos de pago por
los servicios, incluyendo el costo total.
- Una descripción detallada
de los servicios que se realizan.
- El plazo de tiempo en el
que se alcanzarán los resultados.
- Cualquier garantía que
ellos ofrezcan.
- El nombre y dirección de
la compañía.
¿Ha Sido Usted Víctima?
Muchos estados tienen leyes
que regulan estrictamente a las compañías de reparación de
crédito. El gobierno de su estado puede ser de ayuda si usted
ha perdido dinero en estafas de reparación de crédito.
Si usted ha tenido problemas
con una compañía de reparación de crédito, no tenga vergüenza
en reportar la situación. Si usted piensa que contactar al
gobierno solamente empeorará su problema está equivocado. Las
leyes están para protegerlo. Contacte su agencia local de
protección al consumidor o a la Oficina del Fiscal General de
su estado. Muchas oficinas de los fiscales generales tienen
líneas telefónicas directas de acceso gratuito para
consumidores. Consulte la guía telefónica local.
¿Necesita Ayuda? No se
Desespere.
El hecho de que usted tenga
un historial de crédito deficiente no significa que usted no
tendrá posibilidades de obtener crédito. Los acreedores
establecen sus propios estándares para otorgar crédito y no
todos miran su historial de crédito de la misma manera.
Algunos acreedores pueden enfocarse solamente en los años más
recientes y toman en consideración si el pago de sus facturas
ha mejorado. Vale la pena contactar a los acreedores
informalmente para discutir sus propios estándares y saber que
toman en consideración.
Si usted no puede resolver
sus problemas de crédito por sí mismo o necesita asistencia
adicional, puede contactar un servicio de asesoría de crédito.
Existen organizaciones sin fines de lucro en todos los estados
que asesoran a los consumidores endeudados. Estos asesores
intentan hacer arreglos para planes de repago que sean
aceptables para usted y sus acreedores. También puede ayudar
el que usted establezca un presupuesto realista. Estos
servicios de asesoría son generalmente prestados a bajo costo
o gratuitos. Usted puede encontrar la oficina más cercana a su
domicilio consultando las páginas blancas de su guía
telefónica.
Asimismo, algunas veces los
programas de asesoría sin fines de lucro son operados por
universidades, bases militares, cooperativas de crédito y
autoridades de vivienda. Estas organizaciones también cobran
cargos bajos o prestan servicios gratuitamente. Usted también
puede consultar con su banco local o agencia de protección del
consumidor para averiguar si tienen una lista de prestadores
de servicios de asesoría financiera de buena reputación que
cobren cargos bajos.
Haga una Auto-verificación
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Aunque usted no tenga un
historial de crédito deficiente, resulta una buena idea
realizar su propia verificación de su historial de crédito,
especialmente si usted está considerando una compra de alto
monto, tal como una casa o un auto. Verificar por adelantado
la exactitud de la información registrada en su informe de
crédito podría acelerar el proceso de otorgamiento del
crédito.
Usted tiene derecho a un
informe gratuito por año si certifica por escrito que (1) está
desempleado y planifica la búsqueda de un trabajo dentro de
los próximos 60 días, (2) usted recibe asistencia social, o
(3) su informe es inexacto por causa de fraude. De no ser así,
una agencia de informes de crédito puede cobrarle hasta $ 9.00
por una copia de su informe crediticio.
Generalmente, las agencias de
informes de crédito están listadas en las páginas amarillas de
su guía telefónica bajo el título "credit reporting agencies."
La mayoría de los informes de crédito son provistos por:
Equifax, Experian y Trans Union. Usted debe contactar a cada
una de estas agencias para solicitar una copia de su informe.
Equifax
1-800-685-1111
www.equifax.com
Experian
1-888-EXPERIAN (397-3742)
www.experian.com
Trans Union
1-800-916-8800
www.transunion.com
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La FTC trabaja en favor del
consumidor para la prevención de prácticas comerciales
fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información
para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar
dichas prácticas. Para presentar una
queja o
para obtener
información gratuita sobre temas de interés del consumidor
visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP
(1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa las
quejas presentadas por los consumidores a una base de datos
segura y herramienta investigativa llamada
Red Centinela del
Consumidor (Consumer Sentinel) que es utilizada
por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y
penales en los Estados Unidos y del extranjero.
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